Бум кредитования прошлых лет для всех предприятий сказался не самым лучшим образом. Финансовый кризис на тот момент значительно сократил возможности руководителей платить по своим счетам и погашать задолженности за товар поставщикам. Людей массово сокращали на фирмах, а процент невозврата кредитов взлетел до крайней точки.
Предприятия не рассчитывали на будущие невзгоды, поэтому оформляли до последнего кредиты на нежилые комплексы, грузовые машины или беззалоговые займы в виде кредитных линий. И когда наступает момент неплатежей по займам, многие не совсем понимают, что их ждет дальше и как с этим нужно бороться.
Банковские кредиты — величина ответственности
Оформление кредита предпринимателями — это большой уровень доверия банка к своему клиенту. Эти обязательства подкреплены специальным договором, который расписывает права и обязанности каждой стороны. Обычно самым популярным нарушением среди руководителей выделяют просрочку по займу. Некоторые предприниматели, принимая решение об оформлении ссуды, забывают о соблюдении всех норм кредитного договора.
Когда в первый раз намерено или не намерено пропустили платеж, вам необходимо, в первую очередь, обратиться в банковское учреждение, где вам скажут, что делать дальше. Если такой возможности нет, то необходимо достать кредитный договор и пройтись по основным пунктам раздела «Ответственность сторон». После прочтения вы будете понимать, как в дальнейшем будут строиться отношения между вами и банком при очередном пропуске даты погашения или отказа от оплаты вовсе.
Если прочтение не ответило на ваши вопросы, то самое время обратиться к толковому юристу, который на пальцах расскажет, чего вам стоит ожидать от финансового учреждения. О действиях банков в случае невозврата коммерческих займов пойдет речь ниже.
Неуплата по автомобильному кредиту
Как правило, суть заключения подобной сделки состоит в том, что объект залога — коммерческий автомобиль — находится во владении предприятия, а вот распоряжаться им по своему усмотрению (продать, передать в аренду или выписать доверенность на третье лицо) руководитель предприятия без разрешения банка не может. Это регламентировано договором залога, который визирует нотариус.
В данном случае грузовая машина служит неким гарантом того, что вы обратно вернете кредит и проценты по нему банковской организации. Когда заемщик не может выполнить свои обязательства в полном объеме, кредитная организация может начать процесс взыскания на предмет залога. Это служит возможностью продать машину и погасить часть (может и полностью) ваши обязательства перед банком.
Такой вариант — самый реальный для руководства финансового учреждения, но не для вас. И если вы понимаете, что затруднения с оплатой носят временный характер, пришло время обратиться в отделение банка с письменным объяснением сложившейся ситуации. И даже если вы до этого не дойдете, а банк подаст на вас в суд, то всегда можно получить оправдание, говоря о том, что у вас «накрылся» бизнес, остановилось производство, которое стало не рентабельным и т. д.
Когда вы просите в суде об отсрочке, это обязательно согласуют, главное, что сроки вас устраивали. Вынесенное решение суда всегда можно «потянуть», если обратиться со встречным иском в арбитражный суд. На все про все вам дается десять дней. Помимо этого есть вариант на законных основаниях получить отсрочку исполнения решения исполнительного органа. Для этого вы обращаетесь с письмом в суд.
Кредит на приобретение нежилого помещения
Ипотечные займы отличаются от других кредитов тем, что в роли залога выступает недвижимое имущество. Именно поэтому многие адвокаты рекомендуют мирное разрешение ситуации, чтобы не доводить дело до суда.
Но если общение с сотрудниками банковского учреждения ни к чему хорошему не привели, то суд в этом случае поможет лучше всего. Ведь в законе об ипотеке четко прописано, что банку во взыскании можно и отказать, если стоимость залога и размер требований финансовой организации несоизмеримы.
В таком случае, когда платеж по кредиту был просрочен всего два-три раза, а стоимость склада или офиса большая, то суд просто не будет идти навстречу банку. А если учесть, что вы появитесь на заседании и будете говорить, что погашать собираетесь, но более малыми суммами, то дело не будет стоить и «выеденного яйца».
Беззалоговые кредиты
Это самый простой вид кредита, к которому банки относятся скептически. Не каждое учреждение согласует заем предпринимателям или крупным компаниям, не имея при этом хотя бы какого-нибудь обеспечения. Но если такое произошло, то решать все вопросы все равно придется в суде.
Механизм решения проблем: возможности банка
Самым серьезным вариантом развития событий считается передача вашего кредита коллекторской организации. Схема для всех учреждений едина:
— вы получаете оповещение о немедленном погашении кредита;
— если подобного не произошло, то на вас подают в суд;
— при положительном решении (а стоит сказать, что это происходит в 99% случаях) на ваше имущество накладывается арест.
Как видите, подобное разрешение ситуации не в пользу руководителя, а значит, при подписании договора необходимо четко взвесить все реальные угрозы, которые могут нависнуть над бизнесом, которые повлияют на ваши обязанности погашать заем.